Условия выдачи займов.

Утверждена
решением учредителя Фондом "Алтай"
01 декабря 2008 г.

КОНЦЕПЦИЯ

ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ УЧАСТНИКАМ ИПОТЕЧНОЙ СИСТЕМЫ ЖИЛИЩНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ - РОССИЙСКИМ НЕМЦАМ И ИХ СОСЕДЯМ, ПРОЖИВАЮЩИМ НА ТЕРРИТОРИИ АЛТАЙСКОГО КРАЯ, ЦЕЛЕВЫХ ЖИЛИЩНЫХ ЗАЙМОВ И ЗАЙМОВ НА РЕМОНТ И МОДЕРНИЗАЦИЮ ЖИЛЫХ ПОМЕЩЕНИЙ, А ТАКЖЕ ИХ ПОГАШЕНИЯ

I. Общие положения

1. Настоящая концепция разработана в соответствии с Федеральным законодательством и определяет порядок и условия предоставления участникам ипотечной системы жилищного обеспечения - российским немцам и их соседям, проживающим на территории Алтайского края, (далее - участники) целевых жилищных займов и займов на ремонт и модернизацию жилых помещений (далее целевой займ), а также порядок и условия их погашения.
2. До получения займа и подписания Договора займа потенциальный участник обязан ознакомиться с настоящими Правилами. Правила размещены в офисах МФО и в сети Интернет на сайте: http://www.egnsk.ru/.
Целевой займ предоставляется участнику в целях:

приобретения жилого помещения под залог приобретаемого жилого помещения;
осуществления ремонта и модернизации жилого помещения, имеющегося в собственности участника и передаваемого в залог в случае получения займа на неотложные нужды

3. Основные параметры целевого займа

валюта кредита (займа) - российские рубли;
валюта погашения денежного обязательства и уплаты процентов - российские рубли;

сумма целевого займа:

на приобретение жилого помещения - не более 500.000 рублей, но не более 90% стоимости приобретаемого жилого помещения;
на ремонт и модернизацию жилья - не более 150.000 рублей,
на неотложные нужды - не более 100.000 руб.

минимально допустимый размер первоначального взноса на покупку жилья:
- не менее 10% стоимости Жилого помещения в соответствии с договором купли-продажи Жилого помещения и оценкой независимого оценщика;

процентная ставка по денежному обязательству:
- для договоров, действующих с 01.01.2009 г. по 30.05.2013 г. - ставка рефинансирования ЦБ РФ;
- для договоров, действующих с 01.06.2013 г. - 12% годовых - в случае приобретения жилого помещения и предоставления займа на ремонт и модернизацию жилого помещения;
- для договоров, действующих с 01.06.2013 г. - 15% годовых - в случае предоставления займа на неотложные нужды;
срок денежного обязательства:
- не более 15 лет в случае приобретения жилого помещения,
- не более 7 лет в случае предоставления займа на ремонт и модернизацию жилого помещения,
- 3 года - в случае предоставления займа на неотложные нужды;
размер обязательного ежемесячного платежа в погашение займа не должен превышать 35% совокупного месячного дохода членов семьи;
обеспечение обязательства:
- передача в залог приобретаемого (имеющегося) жилого помещения и поручительство физических лиц, либо юридического лица, либо органа муниципального управления.

4. Участник, изъявивший желание получить целевой займ, представляет в ООО "Жилищное общество Гальбштадт" (далее Общество):

ходатайство администрации/рабочей группы;
заявление с указанием цели получения целевого займа;
справку о составе семьи;
справки о доходах членов семьи за последние 6 месяцев;
паспорт или заменяющий его документ членов семьи (копия);
свидетельство о браке/разводе (копия);
предварительный договор купли-продажи (в случае приобретения жилого помещения);
смета расходов (в случае займа на ремонт и модернизацию жилого помещения);
отчет об оценке рыночной стоимости приобретаемого/имеющегося жилого помещения, составленного в оценочной компании.

II. Порядок и условия предоставления целевого займа под залог приобретаемого/имеющегося жилого помещения.

5. Общество в течение 7 рабочих дней с даты получения документов, указанных в пункте 4 настоящих Правил, принимает решение о заключении договора целевого займа, направляет участнику подписанный договор целевого займа (в 3 экземплярах) и график возврата задолженности (далее - график), который будет являться неотъемлемой частью договора целевого займа, либо принимает решение об отказе в заключении договора целевого займа и возвращает документы с указанием причины отказа.
Причиной отказа может быть представление не всех документов, указанных в пункте 3 настоящих Правил, либо их несоответствие законодательству Российской Федерации и настоящим Правилам.

6. После государственной регистрации права собственности участника на жилое помещение участник представляет в Общество следующие документы:

договор купли-продажи на жилое помещение с регистрационной надписью на нем о регистрации ипотеки;
копию свидетельства о государственной регистрации права собственности участника на жилое помещение и земельный участок;
договор страхования риска утраты имущества, а также жизни и трудоспособности заёмщика;
договор целевого займа;
реквизиты банковского счета Продавца жилого помещения либо заёмщика.

7. Общество после проверки документов, осуществляет перечисление средств целевого займа в соответствии с договором на жилое помещение либо сметой расходов на ремонт и модернизацию жилья.

8. Общество является залогодержателем жилого помещения, приобретаемого участником с использованием целевого займа в случае приобретения жилого помещения, и в случае займа на ремонт и модернизацию жилого помещения - имеющегося у участника в собственности жилого помещения.

9. Процедура оценки платежеспособности заемщика:

9.1. Оценка платёжеспособности Заёмщика состоит из предварительной квалификации Заёмщика и оценки возможности выполнения принятых им на себя обязательств по возврату целевого займа и уплате начисленных процентов.

9.2. Заёмщиком может быть дееспособное физическое лицо в возрасте от 18 лет до 65 лет (60 лет - предельный возраст окончания срока выплаты целевого займа для женщин, 65 лет - предельный возраст окончания срока выплаты целевого займа для мужчин).

9.3. Заёмщиков, т.е. лиц, обязанных по договору целевого займа, может быть несколько, в т.ч. и не состоящих между собой в родственных отношениях. Если супруг Заёмщика не является залогодателем, то он обязательно должен давать письменное нотариально удостоверенное согласие на передачу приобретаемого Жилого помещения в ипотеку.
При заключении договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, залогодателем обязательно должны выступать все или один из Заёмщиков.

9.4. Если Заемщиков несколько, то предельный срок целевого займа рассчитывается, исходя из наименьшей разницы между предельными и текущими возрастами заемщиков.

9.5. Допустимыми подтверждёнными официально источниками получения дохода, которые будут учитываться при расчете максимально допустимой суммы целевого займа, могут выступать:

Заработная плата по основному месту работы, включая доход за сверхурочную работу и премии;
Доход от работы за неполный рабочий день и по совместительству;
Доход в виде дивидендов;
Доходы в виде процентов по вкладам и в виде постоянных, стабильных страховых выплат;
Пенсионные выплаты и стипендии;
Чистый доход в форме арендной платы;
Субсидии, предоставляемые Заемщику субъектом Российской Федерации, которые включаются в его доход в усредненном размере (в расчете на весь период целевого займа).
При этом гарантии предоставления субсидий должны быть отражены в соответствующих документах (закон субъекта РФ, порядок предоставления субсидий и т.д.), утвержденных должным образом, и гарантирующие субсидирование в течение всего срока кредитования.
Размер субсидий не может превышать 50 % от суммы аннуитетного платежа Заёмщика;
Документально подтверждённые расходы по приобретению дорогостоящих предметов (имущества) и недвижимости;
Иные документально подтвержденные доходы.

9.6. Платежеспособность Заемщика определяется величиной кредитного риска и максимально допустимым размером целевого займа на основании анализа собранной и документально подтвержденной информации о Заемщиках, исходя из коэффициента П/Д (Платеж/Доход) с учётом соотношения между суммой целевого займа и стоимостью залогового имущества (коэффициент К/З).
При наличии у заемщика обязательств по иным заемным и кредитным средствам необходимо включать расходы по уплате ежемесячных платежей по ним в расходы заемщика.

10. Требования к предмету залога:

10.1. Предметом залога может выступать только то Жилое помещение, на приобретение (ремонт и модернизацию) которого предоставлялся целевой заём и на которое в установленном законом порядке оформлено право собственности.
10.2. Предмет залога должен отвечать следующим требованиям:

Жилое помещение является отдельной квартирой либо отдельно стоящим домом;
Жилое помещение подключено к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения, либо имеет автономную систему жизнеобеспечения;
Жилое помещение обеспечено холодным водоснабжением ванной комнаты и кухни;
Жилое помещение имеет исправное состояние сантехнического оборудования, дверей, окон и крыши.

10.3. Здание, в котором расположен предмет залога, должно отвечать следующим условиям и требованиям:
а) не находится в аварийном состоянии;
б) не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт;
в) иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент.

10.4. Право собственности на Жилое помещение должно быть подтверждено соответствующими документами (свидетельством о собственности, зарегистрированным договором купли-продажи жилого помещения, договором мены и т.д.), оформленными в соответствии с требованиями действующего законодательства. При приобретении (ремонте и модернизации) отдельно стоящего дома должно быть оформлено свидетельство о собственности на землю. К документу на землю, которая должна передаваться в залог вместе с домом, должен быть приложен кадастровый план земельного участка. Если земельный участок предоставлен на правах аренды либо иного временного использования с правом застройки, то в договоре обязательно должно содержаться условие о праве арендатора на передачу земли в залог, а срок договора должен быть не менее срока денежного обязательства, установленного договором целевого займа, либо содержать указание на продление договора на новый срок. В случае приобретения жилого дома на арендованном земельном участке такой жилой дом в обязательном порядке должен передаваться в залог вместе с залогом права аренды земельного участка.

10.5. Передаваемое в ипотеку Жилое помещение должно быть свободно от каких-либо ограничений (обременений) прав на нее, в т.ч. прав третьих лиц, за исключением прав членов семьи собственника-залогодателя (ст. 292 ГК РФ).

10.6. При совершении сделок по приобретению Жилых помещений между родственниками необходимо учитывать дополнительные требования: ипотечные сделки, направленные на приобретение Заемщиком с использованием средств целевого займа Жилого помещения, находящегося в собственности супруга Заемщика, а также ипотечные сделки между родителями и их детьми (членами семьи детей), в том числе достигшими 18 летнего возраста, и наоборот, Обществом не рассматриваются.

10.7. При возникновении ипотеки Жилого помещения в силу закона стоимость предмета залога должна подтверждаться оценкой независимого оценщика. Оценщик должен предоставить подробное описание имущества и оценку его рыночной стоимости, т.е. наиболее вероятной цены, по которой Жилое помещение может быть отчуждено на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

10.8. Стоимость предмета залога должна соответствовать техническим и иным потребительским свойствам Жилого помещения. При приобретении отдельно стоящего дома оценка должна проводиться для дома и для земельного участка. При этом цена земельного участка не может быть ниже нормативной цены земли, установленной в данной местности.

10.9. Оценщик предоставляет отчет о результатах оценки, который должен по своему содержанию соответствовать требованиям Федерального закона "Об оценочной деятельности в РФ" (№ 135-ФЗ от 29.07.1998 г.) и Стандартам оценки, утверждённым постановлением Правительства РФ № 519 от 06.07.2001 года.

10.10. Оценщик определяет рыночную стоимость заложенного Жилого помещения на дату проведения оценки, основываясь на анализе всей полученной информации на основе требований действующего российского законодательства в области оценочной деятельности. Оценщик вправе требовать от заказчика доступа в полном объеме к документации, необходимой для осуществления оценки предмета залога. Оценщик обязан отразить в Отчёте об оценке отсутствие необходимой документации и информации или, в случае если отсутствие информации препятствует осуществлению объективной оценки, отказаться от её проведения.

11. Страховое обеспечение договора целевого займа.

11.1. Страхователем по договорам страхования должен выступать Заемщик (Залогодатель).
В качестве застрахованных лиц по страхованию жизни и утраты трудоспособности должны выступать все Заёмщики (лица, являющиеся солидарными заемщиками по договору целевого займа.

11.2. Первым выгодоприобретателем по договорам страхования должно являться Общество, предоставившее целевой заём на приобретение (ремонт и модернизацию) Жилого помещения.

11.3. Сумма страхового возмещения определяется в соответствии с требованиями договора целевого займа и на каждую конкретную дату периода заимствования) должна быть не менее остатка ссудной задолженности, увеличенного на десять процентов. Выплата страхового возмещения производится на счета выгодоприобретателя в полном объёме суммы страхового возмещения (остатка ссудной задолженности) независимо от размера ущерба объекта страхования.

11.4. Срок действия договоров страхования должен быть не менее срока действия денежного обязательства плюс один рабочий день.

11.5. Страховые взносы могут уплачиваться как разовым платежом за весь срок страхования, так и периодической (ежегодной) уплатой в течение срока действия заимствования плюс один рабочий день.

11.6. Страхование осуществляется за счет средств Заемщика.

11.7. Комплект документов, регулирующих взаимоотношения сторон при страховании в процессе заимствования, должен включать:

договор (полис) страхования жизни и потери трудоспособности Заемщика;
договор (полис) страхования риска утраты и повреждения Жилого помещения - предмета ипотеки.

III. Порядок погашения и возврата целевого жилищного займа

12. Общество ежемесячно начисляет на сумму остатка средств целевого займа проценты по ставке, установленной договором целевого займа, начиная со дня предоставления целевого займа по день окончательного возврата включительно.
При получении графика участник начинает возврат задолженности на банковский расчётный счет Общества, указанный в графике. К зачислению принимаются только переводы, в назначении платежа которых указаны фамилия, имя и отчество участника, номер лицевого счёта участника. Возврат задолженности осуществляется в порядке, установленном настоящими Правилами.

13. Проценты на сумму остатка задолженности начисляются ежемесячно, с 1-го по последнее число включительно (далее - процентный период).

14. Расчет размера задолженности и процентов производится с точностью до рубля, при этом округление производится по математическим правилам. При расчете процентов за процентный период промежуточное округление не допускается.

15. Для начисления процентов на сумму остатка задолженности применяется действительное число дней в году (365 или 366 дней соответственно).

16. Возврат задолженности и уплату процентов участник производит путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке:

ежемесячные платежи по возврату задолженности и уплате процентов, кроме первого и последнего месяца, осуществляются участником за текущий процентный период не позднее 25-го числа;
ежемесячные платежи по возврату задолженности и уплате процентов осуществляются участником в виде единого ежемесячного платежа.

17. Размер единого ежемесячного платежа (ЕЖП) определяется по формуле:

где:
ОЗ - сумма остатка задолженности на расчетную дату;
ПС - месячная процентная ставка, равная одной двенадцатой годовой процентной ставки, установленной на сумму остатка задолженности по договору целевого жилищного займа (в процентах годовых);
ПП - количество процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения задолженности.

18. Расчет размера единого ежемесячного платежа производится с точностью до рубля, при этом округление производится по математическим правилам.

19. Размер единого ежемесячного платежа указывается в графике, при этом:

датой исполнения участником обязательств по возврату задолженности считается последний день последнего процентного периода независимо от даты уплаты начисленного единого ежемесячного платежа в этот процентный период при условии зачисления поступивших средств на банковский расчётный счет Общества;
в случае если размер единого ежемесячного платежа превышает остаток фактических обязательств участника на дату платежа, размер очередного платежа определяется равным остатку фактических обязательств участника, при этом указанный платеж будет являться последним;
последний единый ежемесячный платеж включает в себя возврат суммы остатка задолженности и уплату процентов за фактическое количество дней пользования суммой остатка задолженности;
при нарушении сроков возврата задолженности и уплаты процентов участник платит Обществу неустойку в виде пеней в размере 0,3 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки;

20. В случае если участник использует средства целевого займа не по назначению, участник возвращает Обществу средства целевого займа.

21. Участник вправе произвести полный или частичный досрочный возврат задолженности, при этом график изменяется с учетом суммы остатка задолженности.

22. Общество в случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности более 2 месяцев обращается в суд для взыскания долга.

23. Общество вправе обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством Российской Федерации.

**********************************************************

ДОПОЛНЕНИЯ

Внести следующие дополнения в концепцию предоставления участникам ипотечной системы жилищного обеспечения - российским немцам и их соседям, проживающим на территории Алтайского края, целевых жилищных займов и займов на ремонт и модернизацию жилых помещений:

1. Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма, обязано предоставить Обществу одновременно с указанной заявкой информацию о направлении расходования микрозайма и источниках доходов, за счет которых указанным лицом предполагается исполнение обязательств по договору микрозайма;

2.Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма, которому в соответствии с правилами внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма присвоен повышенный риск совершения операций, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, на заключение договора микрозайма, предусматривающего предоставление заемщику целевого микрозайма с одновременным предоставлением Обществу права осуществления контроля за целевым использованием микрозайма, обязано обеспечить возможность осуществления такого контроля (часть 4 статьи 8 Федерального закона № 151-ФЗ).

Директор ООО "Жилищное общество Гальбштадт"
А.В.Гамбург

28 января 2014 г.